Chez Bienprêter, notre équipe d’experts décrypte et passe à la loupe chaque projet présenté.
Nos analystes financiers se renseignent sur la santé financière de chaque entreprise emprunteuse, son environnement et s’engagent à prendre les garanties les plus adaptées en fonction des différentes typologies de projet pour vous permettre d’investir sereinement.
Pour rappel, Bienprêter représente l’ensemble des prêteurs et permet, si besoin, de grouper les actions en leurs noms.
Prenons un peu de temps pour comprendre la définition et le fonctionnement de chaque garantie/sûreté :
Hypothèque conventionnelle
L’hypothèque permet à un prêteur de saisir un bien immobilier appartenant à l’emprunteur pour permettre le remboursement d’un prêt en cas de non-remboursement.
Et en pratique ?
C’est un contrat rédigé par un notaire qui réalise une inscription au registre des hypothèques. De fait, si l’emprunteur est dans l'incapacité de rembourser sa dette, le prêteur* pourra ainsi saisir le bien, le mettre en vente pour rembourser le montant du prêt.
Promesse d’affectation hypothécaire
Elle permet à la plateforme de réclamer la propriété du bien immobilier si l'emprunteur ne rembourse pas son prêt selon les termes convenus. Cela donne à la communauté des prêteurs un droit prioritaire sur le bien immobilier par rapport aux autres créanciers, ce qui sécurise le prêt à long terme. L’emprunteur promet au prêteur d'hypothéquer son bien lui assurant ainsi une garantie contre le risque de défaillance.
Hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers
L'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers est une sureté qui permet à un prêteur de prendre une garantie sur un bien immobilier acheté avec un prêt. Elle sert de garantie pour le remboursement du prêt et permet au prêteur d'avoir un droit prioritaire sur le bien immobilier en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
Quelle différence avec l’hypothèque conventionnelle ?
Elle réside dans leur objet et leur fonctionnement. L'hypothèque conventionnelle est mise en place à l'initiative de l'emprunteur et doit être enregistrée auprès du bureau des hypothèques pour être opposable aux tiers, tandis que l'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers s'applique automatiquement lorsqu'un prêteur de deniers accorde un crédit pour financer l'acquisition d'un bien immobilier.
Ordre de Virement Irrévocable du Notaire
C’est une obligation, acceptée en amont par l’emprunteur et enregistrée par le notaire, de transmettre le montant du prêt sur le montant de la vente du bien financé directement à la plateforme.
Caution personnelle
La caution personnelle engage le patrimoine de l’emprunteur s’il ne parvenait pas à rembourser le prêt contracté dans les conditions fixées à l’origine avec le prêteur.
Gage sans dépossession
Le gage sans dépossession est un mécanisme qui permet à l'emprunteur de donner en garantie un bien sans avoir à le remettre physiquement à la plateforme (qui représente la communauté des prêteurs). Cela signifie que l’emprunteur conserve la possession physique du bien tout en offrant une garantie à la plateforme.
En cas de non-paiement de la dette, Bienprêter peut demander la vente du bien gagé pour se rembourser.
Nantissement
Le nantissement est une garantie obligeant au débiteur à affecter un actif (épargne, créance) en garantie du prêt accordé. La plateforme devient propriétaire de l’actif si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt.
Et qu’est-ce que ça veut dire ?
La plateforme pourra récupérer l'actif nanti (immeuble, créance ou parts sociales d’entreprise) dans le but de le/les vendre et de récupérer l'argent pour assurer son investissement et apurer sa dette.
*************************************** FAQ ***************************************
Pourquoi mettre en place des garanties ?
Les garanties ont pour objectif de réduire les risques de perte financière en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. En effet, en cas de non-remboursement, les prêteurs peuvent se faire rembourser en utilisant les garanties mises en place.
Existe-t-il des garanties meilleures que les autres ?
A justement parler, il n'y a pas de garanties « meilleures » que les autres de manière générale, mais plutôt des garanties plus adaptées en fonction de la nature du prêt, de l'objet de la garantie et du profil de l'emprunteur. Le choix de la garantie est fait en fonction des besoins et de la situation de chaque emprunteur.
Et ce n’est pas Otis qui nous contredira 😉
Dans un contexte immobilier, l’hypothèque conventionnelle est la garantie la plus adaptée pour financer des travaux et l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers pour financer l’achat d’un bien dit « ancien ». On peut venir rajouter la caution personnelle pour impliquer financièrement le dirigeant.
La promesse d’affectation hypothécaire sera privilégiée en fonction de la faiblesse du risque donc si le montant du projet est plus faible.
Dans un contexte de créance commerciale, la caution personnelle sera la garantie la plus adaptée à condition que l’emprunteur dispose d’un patrimoine pouvant couvrir la somme empruntée. On pourra également rajouter le nantissement de créance pour apurer sa dette.
A quel moment ces garanties peuvent être activées ?
Les garanties peuvent être activées lorsque l'emprunteur ne respecte pas ses obligations de remboursement du prêt. Le non-paiement des échéances prévues dans le contrat de prêt constitue un cas de défaillance de l'emprunteur, qui peut conduire le prêteur à activer les garanties pour se protéger contre les risques de non-remboursement.
Le taux d’intérêt d’un projet est-il défini par le nombre de garantie ?
Absolument pas ! On n’est pas dans une pub « Axe, plus t’en mets plus t’en as ».
Les garanties viennent pondérer le taux du projet mais ce dernier est défini par : le montant, les garanties, l’objet du prêt, le secteur d’activité, la qualité du dossier, etc.
D’ailleurs, on vous fera un article à ce sujet 🤑
Est-ce qu’elles garantissent le remboursement du projet en cas de problème ?
Les garanties sont mises en place pour permettre aux prêteurs de récupérer tout ou partie des sommes prêtées en cas de défaillance de l'emprunteur, c'est-à-dire lorsque celui-ci ne rembourse pas les sommes dues conformément aux termes du contrat de prêt.
Cependant, il est important de souligner que les garanties ne sont pas des assurances totales contre les risques de non-remboursement et peuvent entraîner la perte du capital investi.
C’est la raison pour laquelle, il est important de bien diversifier ses investissements.
En bref, chez Bienprêter, nous mettons tout en œuvre pour faire prospérer votre épargne avec des projets dans lesquels nous croyons vraiment, les garanties, c’est un peu la cerise sur le gâteau.
Vous voulez être incollable sur le sujet et souhaitez rentrer plus dans les détails ? 🤓
C’est par ici : https://entreprendre.service-public.fr
*prêteur = la communauté des prêteurs est représentée par la plateforme Bienprêter
Merci pour le récapitulatif des différentes garanties existantes .
A méditer surtout pour ceux qui associe une garantie a un remboursement total de la créance .
Publié le 24/05/2023 16:29:54 par Patrick L. (Prêteur)
Dans le cadre de la caution personnelle (garantie souvent utilisée sur Bienpréter), il serait bon de savoir à quelle hauteur se situe la caution. D'autre part, Bienpréter vérifie t'il le patrimoine personnel du dirigeant afin de s'assurer de la cohérence avec le montant du prêt ?
Publié le 24/05/2023 17:03:07 par Christian P. (Prêteur)
Bonjour Christian,
Un bilan patrimonial est bien entendu établi auprès des emprunteurs afin de vérifier que les garanties apportées sont bien réelles et en concordance en fonction du montant du prêt accordé.
Publié le 25/05/2023 11:33:37 par Michael M. (Bienprêter)
Ca ne répond pas vraiment la demande de Christian : quand on lit « caution personnelle » est-ce finalement sur la totalité du montant fiancé à chaque fois ? Si ce n’est pas le cas, ce devrait être précisé avec le montant sur lequel la caution s’est engagé.
Publié le 31/05/2023 22:05:22 par Thierry G. (Prêteur)
Bonjour Thierry,
Bien entendu, il est évident que la caution personnelle apportée par le dirigeant couvre la totalité du montant financé. Dans le cas contraire, l'information serait notifié sur la fiche du projet en question.
Publié le 01/06/2023 14:28:42 par Michael M. (Bienprêter)
Merci à vous pour cet article très complet !
Publié le 24/05/2023 17:03:44 par Nathan S. (Prêteur)
Bonjour,
Merci pour les informations. Question hypothétique sur le nantissement de créance: il est dit à la fin "Cependant, il est important de souligner que les garanties ne sont pas des assurances totales contre les risques de non-remboursement et peuvent entraîner la perte du capital investi."
Or, il me semblait que dans le cas du nantissement de créance, celle-ci est déposée chez le notaire. Pouvez-vous expliciter un scénario hypothétique où cette garantie n'aurait pas l'effet attendu ?
merci
Publié le 24/05/2023 18:17:22 par Hichem Zakaria C. (Prêteur)
L'actif nanti peut n'avoir aucune valeur au final (créance sur un client de l'emprunteur, mais le client a fait faillite, par exemple)
Publié le 24/05/2023 18:41:31 par Guillaume B. (Prêteur)
Bonjour Hichem,
Le cas extrême ne permettant plus le paiement de la créance serait par exemple la perte du bien adossé à cette même créance.
Je m'explique : nous appliquons un nantissement sur un service réalisé sur un bien immobilier.
Une catastrophe naturelle arrive et détruit le bien immobilier en question. Il nous serait alors difficile de faire appliquer cette garantie. C'est pourquoi en règle générale, les plateformes évitent de financer 100% du service où serait appliqué un nantissement afin de palier à ce risque.
Maintenant c'est vraiment du cas par cas et voir aussi comment l'emprunteur prévoit ce risque dans ces conditions générales de ventes.
Publié le 25/05/2023 11:23:29 par Michael M. (Bienprêter)
Merci pour les informations et pour répondre aux inquiétudes des preteurs. J'attends avec impatience l'article sur l'explication des taux d'interet. En particulier, l'explication du pourquoi ce sont les plus hauts (12%) qu'on trouve dans le financement participatif et s'ils sont associés à un risque très élevé ou une autre raison prépondérante (un peu comme la finance islamique, il me semble (je dis ca avec un grand point d'interrogation)). La encore, avec ces taux, ces valeurs et les memes noms qui reviennent pour les emprunteurs, certains pourraient redouter un montage type pyramide de Ponzi ou nous financerions nous meme les interets que nous recevons. Bref, des inquiétudes, mais vous êtes la pour nous rassurer. Merci!
Publié le 25/05/2023 09:34:54 par Geraud M. (Prêteur)
Bonjour Geraud,
Effectivement une page dédiée consacrée à notre processus d'évaluations des risques arrivent très prochainement (notamment avec l'agrément PSFP) où nous détaillerons plus en détails comment sont déterminés les taux d'intérêts.
Outre le risque qui est bien entendu un élément important à considérer dans le calcul, il y a également l'encours accordée à l'emprunteur qui selon le volume doit également être pris en compte, mais bien d'autres paramètres comme le marché, la clientèle, l'analyse financière, etc..
Sachez que pour éviter ce genre d'emprunteurs indélicats, chaque créance déposée par l'emprunteur subit une vérification importante auprès de notre service analyste-risque où nous nous assurons que la créance existe bien et respecte surtout les normes légales.
Publié le 25/05/2023 11:30:31 par Michael M. (Bienprêter)
Bonjour, au vu de la montée en gamme des montants d'emprunt traités par la plateforme désormais, est-ce que BP envisage d'augmenter un jour son capital social qui reste singulièrement bas (15k€...) par rapport à d'autres acteurs du secteur? Cordialement
Publié le 27/05/2023 10:20:08 par Antoine P. (Prêteur)
Bonjour Antoine,
L'augmentation de capital est déjà prévu, mais nous attendons avant cela notre agrément PSFP.
Publié le 29/05/2023 15:24:00 par Michael M. (Bienprêter)
Bonjour le remboursement de technigym est toujours d'actualitée? Merci pour votre réponse
Publié le 30/05/2023 21:56:23 par Anthony C. (Prêteur)
Bonjour Anthony,
Nous avons fait un point à date dans le dernier commentaire (en bleu) du sujet dédié intitulé "une bonne nouvelle sous le sapin" dont je vous redonne le lien : https://www.bienpreter.com/blog/37
Ce sujet est consacré aux garanties proposées par la plateforme. Afin de ne pas mélanger les fils, pour les questions ne concernant pas le sujet en cours, n'hésitez pas à prendre contact avec notre service client par téléphone, mail ou messagerie instantanée.
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 31/05/2023 09:43:00 par Estelle M. (Bienprêter)
Bonjour,
Pourriez-vous nous expliquer pourquoi il y a des sommes dans "capital en retard" pour 2022 et 2023 dans la partie "Statistiques" ? Le dossier Techni gym ne concernait pas que l'année 2022 ?
Merci pour cet article sur les garanties, c'est plus clair de notre côté 😀
Bonne journée à tous !
Publié le 01/06/2023 22:12:24 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour Hugo,
Vous avez la réponse :)
L'affaire Techni gym concerne 14 projets (en tout) dont certains ne sont pas encore échus.
Cet article est consacré aux garanties, afin de ne pas mélanger les fils, je vous invite à consulter notre mise à jour dans le sujet dédié intitulé "une bonne nouvelle sous le sapin" et dont je vous redonne le lien : https://www.bienpreter.com/blog/37
Pour toutes questions complémentaires à ce sujet, le service client reste à votre disposition par mail, téléphone ou échange instantané.
Je vous souhaite une belle journée
Publié le 02/06/2023 11:43:56 par Estelle M. (Bienprêter)
@estelle
Merci pour la réponse. Vivement que nous tournions la page de cette fâcheuse affaire. Bonne journée !
Publié le 04/06/2023 01:24:36 par Hugo M. (Prêteur)
merci bien prêter sa aide vraiment à comprendre les différent type de garantie et à prêter mieux en connaissance de cause, j'ai un petit porte feuille sur bien prêter mes il va effectivement évoluer avec tous les tutos
merci
Publié le 17/06/2023 14:45:33 par Jerome D. (Prêteur)
Bjr est-ce possible d’arrêter d’être déconnecté toutes les 5 mn ? C’est vraiment hyper pénible. Merci.
Publié le 13/07/2023 11:23:03 par Benoît M. (Prêteur)
Bonjour Benoît,
Merci pour votre retour.
Nous avons fait remonté l'information au service technique, les secours arrivent ;)
Merci pour votre patience.
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 13/07/2023 14:08:04 par Estelle M. (Bienprêter)
Merci.
Publié le 14/07/2023 12:22:51 par Benoît M. (Prêteur)
Bonjour, est il possible d'avoir plus d'information sur le calcul des taux de credit accordé par bienpreter aux porteurs de projet car il ne me semble pas les voir beaucoup monter, par rapport au taux sans risque ? Merci
Publié le 18/07/2023 09:51:15 par Eric B. (Prêteur)
Bonjour Éric B,
Votre question a l'air intéressante mais je ne comprends pas très bien. Vous parlez des taux de rémunération des investisseurs ? Merci, bonne soirée
Publié le 18/07/2023 21:27:40 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour Eric,
Comme le fait remarquer Hugo, votre question semble très intéressante, malheureusement nous ne comprenons pas bien ce que vous souhaitez éclaircir ? Pouvez-vous, svp, nous donner plus de détails ?
Sachez que nous avons mis en ligne des nouvelles pages (en footer du site) pour vous aider à comprendre notre système de notation et les taux proposés aux investisseurs.
Vous trouverez notamment :
- Une page sur la sélection des projets : https://www.bienpreter.com/selection-des-projets
- Une page sur les taux et le système de notation : https://www.bienpreter.com/systeme-de-notation-et-taux
Cela répond-il à votre question ?
Nous restons disponibles, en vous souhaitant une belle journée.
Publié le 19/07/2023 10:18:52 par Estelle M. (Bienprêter)
Bonjour,
Les taux d'interet des projets non pas vraiment l'air d'augmenter par rapport taux directeur. Le taux sans risque augmente donc les taux d'interet pour les financements des projets en toute logique devraient aussi (Est ce plus clair ?)
Publié le 19/07/2023 21:29:49 par Eric B. (Prêteur)
@estelle
Merci pour l'ajout de ces nouvelles pages sur le site. Je les ai toutes les et elles sont très instructives pour les Bienprêteu.rs.ses que nous sommes ! :) Bonne journée
Publié le 20/07/2023 01:15:20 par Hugo M. (Prêteur)
@Eric B
Désolé mais c'est toujours un peu flou pour moi... Qu'est ce que vous appeler le "taux sans risque" ? Je ne vois pas trop non plus le lien entre le taux d'intérêt proposé par BP et les taux directeurs ? Merci, bonne journée à vous
Publié le 20/07/2023 01:21:49 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour Eric,
Nous sommes désolés mais c'est également un peu flou pour nous. Il n'y a pas de taux "sans risques". Investir en crowdfunding présente des risques de pertes de tout ou partie de son capital.
Pour tenter de vous répondre, les taux d'intérêts sont déterminés en fonction (entre autres) de la nature intrinsèque des projets, de l'historique de notre relation avec l'emprunteur et de sa situation comptable au moment M.
Avons-nous répondu à votre question ?
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 20/07/2023 11:24:43 par Estelle M. (Bienprêter)
Bonjour, oui merci j'ai des réponses (qui me fond effectivement me poser d'autres questions !)
Publié le 24/07/2023 11:33:33 par Eric B. (Prêteur)
Heu ... @BP vous me faîtes un peu peur à ne pas comprendre la question d'Eric B.
Taux directeur : taux de rémunération par la BCE.
Taux sans risque : nom donné au taux de rendement des obligations d'etat à taux fixe (en gros). Assez directement lié au taux directeur.
On est passé en quelques temps de de taux directeur négatif (et idem pour les obligations d'etat FR) à des taux de 3%. Normalement, les taux auxquels les banques prêtent correspondent au taux sans risque (= taux d'emprunt de l'etat francais) + prime de risque.
Quand les taux sans risque étaient à -0,5%, on prêtait max à promup à 12% soit 12,5% de prime de risque, maintenant que les taux sont à 3%, on prête à 12,5% max à pomup, soit 9.5% prime de risque.
Maintenant, la question d'Eric B : pourquoi la prime de risque a diminué ? Les taux auxquels on prête via BP devrait augmenter du même ordre de grandeur que le taux sans risque (tout comme les prêts immobiliers ont augmenté très fortement ces derniers mois).
Est-ce plus clair ? @BP soit vous n'aviez vraiment pas compris la question ... et c'est grave, soit vous faisiez semblant de ne pas comprendre pour ne pas répondre, et ce n'est pas très honnete, soit je serai heureux de comprendre !
Publié le 29/07/2023 04:12:55 par Fazolatkhon N. (Prêteur)
Bonjour Fazolatkhon,
Après avoir lu votre message, je me permets de reprendre le relais de ma collègue Estelle, car ce sujet concerne davantage notre service d'analyse des risques que le service clients.
Votre remarque est pertinente dans le fond. Cependant, vous êtes certainement conscient, tout comme moi, qu'il est bien plus complexe de déterminer les taux en se basant uniquement sur la hausse du taux directeur.
Compte tenu de votre niveau de compréhension en économie, vous savez parfaitement que la prime de risque ne peut rester fixe. Forcer un emprunteur à accepter un taux de 15% peut sembler aisé, mais cela entraînerait inévitablement des risques de défauts importants.
Vous pourriez argumenter que ce sont les consommateurs (les investisseurs) qui subissent les conséquences, et vous auriez raison. Cependant, vous savez aussi qu'une hausse brutale des taux peut mettre en péril de nombreuses entreprises. De plus, une augmentation des taux d'emprunts impacterait directement le prix de vente final des produits, entraînant une nouvelle augmentation de l'inflation.
En résumé, ce sujet est bien plus complexe que simplement lier la hausse du taux directeur à une hausse des taux d'emprunts. Pour notre part, suite à la montée du taux directeur, le taux de risque a diminué, mais attention, cette diminution n'a pas été aussi prononcée. C'est pourquoi aujourd'hui, certains emprunteurs historiques se voient proposer des taux supérieurs à 12%.
Enfin, comme vous l'avez bien remarqué, nous ne proposons plus de taux inférieurs à 10%.
Publié le 29/07/2023 11:28:09 par Michael M. (Bienprêter)
@Fazolatkhon
Merci pour votre réponse très éclairante :)
Publié le 12/08/2023 13:57:32 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour, il faudrait nous expliquer également comment vous faites le calcul des remboursements par anticipation ? Projet BEMA - "Appel d'Offres-REGION AUVERGNE-RHONE-ALPES - (3)" - Investis 500€ et je viens de recevoir un email de remboursement par anticipation. Le problème c'est que le décompte laisse apparaître un remboursement de 496,81 euros... Où sont passés les 3,19 euros de capital non remboursés ? Merci de nous éclairer.
Publié le 18/07/2023 12:42:19 par Marie-Christine D. (Prêteur)
Bonjour Marie-Christine,
Pas de panique, comme écrit dans le mail que vous avez reçu (mais également dans votre compte prêteur), il s’agit d’un remboursement anticipé PARTIEL.
Un nouvel échéancier, avec le capital restant, est disponible dans votre espace préteur.
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 18/07/2023 13:26:49 par Estelle M. (Bienprêter)
Personnellement je me demande pourquoi la tranche 3 est remboursée partiellement alors que les antérieures 1 et 2 ne le sont pas???
Publié le 18/07/2023 19:42:30 par Julien B. (Prêteur)
Bonjour Julien,
Rien de plus simple, pour donner suite à un paiement partiel de son client final, BEMA a fait le choix stratégique de rembourser (partiellement) au plus vite la dernière tranche financée sur ce projet.
Nous restons à votre disposition, en vous souhaitant une belle journée.
Publié le 19/07/2023 10:14:22 par Estelle M. (Bienprêter)
en quoi le choix de bema est stratégique de rembourser la 3ème plutôt que la première?
Publié le 19/07/2023 11:58:52 par Julien B. (Prêteur)
Bonjour,
C'est simple, BEMA va payer moins d'intérêts aux investisseurs sur une plus longue période que s'il avait fait le même choix avec un projet dont la date limite est proche.
Exemple très simplifié (en espérant que ce soit clair)
- Projet 1 reste 2 mois d'intérêts pour 10€ par mois = 20€
- Projet 2 reste 6 mois d'intérêts pour 10€ par mois= 60€
S'il baisse ses intérêts à 5€ grâce à un remboursement partiel.
- Projet 1 reste 2 mois d'intérêts pour 5€ par mois = 10€
- Projet 2 reste 6 mois d'intérêts pour 5€ par mois= 30€
Dans le cas 1 BEMA gagne 10€ dans les cas 2 BEMA gagne 30€
N'hésitez pas à revenir vers moi si nécessaire.
Je vous souhaite une belle journée.
Publié le 19/07/2023 13:08:58 par Estelle M. (Bienprêter)
@estelle
C'est très clair, merci. A ce propos, avez-vous une information à ce jour sur un potentiel remboursement anticipé de la tranche numéro 6 ? Merci et bonne journée à vous
Publié le 20/07/2023 01:30:12 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour et Merci Estelle la démonstration est très bonne j’ai compris si le projet était en 3 tranches mais vu qu’il était en 6, il aurait été encore plus judicieux pour bema de rembourser la 6 en premier non?
Publié le 20/07/2023 07:35:07 par Julien B. (Prêteur)
Bonjour Julien et Hugo.
Les remboursements anticipés se font au paiement de la créance par le client final. Le choix de la tranche de remboursement du projet se fait à la discrétion de l'emprunteur.
Je reste à votre disposition en vous souhaitant une belle journée.
Publié le 20/07/2023 11:36:35 par Estelle M. (Bienprêter)
L'entreprise qui rembourse au plus vite ses crédits les plus chers ça s'appelle de la bonne gestion. Ici ils ont eu besoin juste de trésorerie car l'Etat est le plus mauvais payeur de France (mais il ne se met pas lui-même dans cette liste des mauvais payeurs car il serait tout en haut !).
Publié le 22/07/2023 10:14:08 par Marie-Christine D. (Prêteur)
@estelle
Merci pour les réponses
@Marie-Christine
Merci pour l'info !
Très bonne journée à toutes et à tous
Publié le 23/07/2023 00:41:38 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour à tous, j'ai une question concernant la caution personnelle à laquelle je n'ai pas trouvé de réponse : étant donné que le patrimoine évalué n'est pas bloqué par un acte, comment pouvez-vous savoir si ce patrimoine ne sert déjà pas de caution dans d'autres affaires, notamment sur d'autres plate-formes de crowdlending. Existe-il un fichier / une institution genre caisse des dépôts ou autre où on peut savoir de combien un porteur de projet s'est déjà porté caution ? Lidée est qu'un promoteur peut se porter caution 10 fois à des endroits différents on n'y verrait que du feu... Il engagerait 10 millions de risque alors qu'il n'aurait qu'un million de patrimoine.
Publié le 22/07/2023 10:09:19 par Damien B. (Prêteur)
Très bonne question ! :)
Publié le 23/07/2023 00:43:25 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour Damien,
C'est une question très intéressante, il n'existe pas malheureusement pas de registre centralisé des cautions car il s'agit d'un acte privé.
Néanmoins, lors de notre analyse, nous demandons tous les documents bancaires (bilans, relevés bancaires, etc.) nécessaires à l'évaluation du montant des engagements financiers pris par l'emprunteur.
Enfin, les actes de cautionnement sont obligatoirement accompagnés d'une fiche patrimoniale.
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 25/07/2023 12:48:23 par Estelle M. (Bienprêter)
C'est en effet dommage, cela aurait été un outil très utile pour les plateformes et les prêteurs.
On compte sur vous pour les analyses minutieuses ! :)
Bon après-midi à tous
Publié le 27/07/2023 16:51:48 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour, Est-il possible d'avoir des éléments financiers plus récents sur les porteurs de projets : par ex, les chiffres fournis pour PHOENIX portent sur 9 mois de 2021 ("résultats financiers sont sur la base d’une attestation d’expert comptable sur 9 mois pour 2021"), alors que l'on devrait avoir accès à l'année complète 2021 et 2022. Merci d'avance
Publié le 28/07/2023 10:05:40 par Christine C. (Prêteur)
Une actualisation s'impose en effet !
Publié le 28/07/2023 14:31:32 par Hugo M. (Prêteur)
Bonjour, Est il possible d'avoir une réponse et des éléments d'actualisation ? Merci
Publié le 13/09/2023 15:06:35 par Christine C. (Prêteur)
Bonjour,
Voici les chiffres mis à jour :
Exercice clôturé au 31/12/2022 :
Chiffre d’affaires : 2 129 500€
Résultat net : 42 900€
Fonds Propres : 215 500€
La mise a jour de la fiche a été faite mais elle n’avait pas été validée d'où leurs absences. Les projets suivants devraient dorénavant en tenir compte.
Publié le 14/09/2023 15:17:33 par Estelle M. (Bienprêter)
Bonjour Estelle,
Merci pour cette actualisation concernant l'emprunteur PHOENIX.
Très bonne fin d'après-midi
Publié le 20/09/2023 16:40:41 par Hugo M. (Prêteur)
Merci pour ces précisions utiles
Publié le 22/09/2023 11:57:18 par Christine C. (Prêteur)
Bonjour,
Dans la continuité du message (auquel je vous remercie d’avoir répondu) que j’ai posté le 29/09 sur la file « 2 534 Mercis ! » (https://www.bienpreter.com/blog/46), je soulève sur cette file -qui me semble plus appropriée pour cela- une nouvelle interrogation.
Celle-ci concerne l’emprunteur récurrent BNB Saumur, également connu sous le nom de "Gîtes Les Orchidées".
CONTEXTE : BNB Saumur finance régulièrement, par votre intermédiaire, des factures liées à l'organisation de réceptions de mariage.
La prestation comprend
1/ la location du château Bouvet Ladubay (aussi nommé Château Les Orchidées)… dont BNB Saumur est elle-même propriétaire (acquisition en 2020)
2/ un panel de services pouvant inclure Location de chapiteau, Soirée musique à thème, Traiteur buffet + Boissons, Photographe, Fleurs cérémonie et décoration, Location véhicule collection pour l’événement, …
Les clients versent à la souscription un acompte de 30 à 40%, pour des mariages qui sont réservés plusieurs mois et même plus d’un an à l’avance.
BNB Saumur engrange donc de la trésorerie pour une prestation qui ne sera réalisée que des mois plus tard.
REMARQUE : Une entreprise viable est supposée faire des bénéfices qu’elle gère ensuite sainement selon ses objectifs et ses priorités : investissements, entretiens de son patrimoine, rémunération des actionnaires, …
Dans un contexte de financiarisation de l’économie, où des jeux d’écriture se substituent parfois à du bénéfice opérationnel, on peut envisager que par un jeu de filiales, BNP Saumur se loue à elle-même le château dont elle est propriétaire (et donc que notre emprunteur doive lui-même verser un acompte.. à lui-même !), ou bien que le choix soit fait de placer la trésorerie pour obtenir un rendement …ce qui perd tout sens si cela oblige par ailleurs à recourir à des coûteux emprunts auprès d’une plateforme de crowdfunding.
Alors QUESTIONS :
1/ Quel est le modèle économique de BNB SAUMUR ? Quelle est la justification de la récurrence d’emprunts ? Où passe la trésorerie (et la marge) si elle ne parvient même pas à couvrir les frais de fonctionnement et donc à éviter de devoir amputer les bénéfices par des charges d’emprunt ?
2/ Sur le projet BNB SAUMUR - Mariage - Facture 3111 (du 14/10/2023)
l’emprunt est à hauteur de la totalité du prix de vente alors qu’un acompte de plus de 40% a été versé par le client ! ?
« Caractéristiques, situation : Objectif : 59 650 € / Prix de vente : 59 650€ / Acompte déjà versé : 26 000€ »
Est-ce une erreur de description de votre part ou, sinon, doit-on comprendre que BNP Saumur souhaite ici emprunter une somme incluant un acompte qu’il a déjà perçu ?
Merci de bien vouloirm'éclairer sur ces 2 questions.
Publié le 13/10/2023 16:19:02 par Alain P. (Prêteur)
Bonjour Alain,
Nous vous remercions pour votre message et vos questions concernant le projet de BNB Saumur sur notre plateforme de financement participatif. Nous comprenons que vous ayez des préoccupations légitimes et nous sommes là pour clarifier la situation.
Pour répondre à votre première question concernant le modèle économique de BNB Saumur, il est important de noter que chaque entreprise a son propre modèle d'affaires, et les détails spécifiques du modèle de BNB Saumur sont confidentiels. Nous vous invitons donc à les contacter directement si vous souhaitez plus d’informations sur leur façon de fonctionner. Cependant, nous pouvons vous assurer que notre équipe évalue chaque projet avant de le publier sur notre plateforme, en s'assurant qu'il répond à nos critères de viabilité économique.
Quant à votre deuxième question sur le projet BNB SAUMUR - Mariage - Facture 3111, nous confirmons qu'il y a eu une erreur dans la description du projet, notamment dans le montant du prix de vente. L'acompte de 26 000€ versé par le client n'a pas été correctement pris en compte dans la description. Nous nous excusons pour cette confusion et vous assurons que l'erreur a été corrigée dans les plus brefs délais.
Nous vous remercions pour votre vigilance. Nous comprenons l'importance de la transparence et de la clarté dans les projets que nous présentons, et nous travaillons constamment pour améliorer notre processus de publication.
N'hésitez pas à contacter directement notre service client par mail à contact@bienpreter.com ou via la messagerie instantanée, si vous avez d'autres questions ou préoccupations. Nous sommes à votre disposition pour vous aider et vous fournir toutes les informations dont vous avez besoin.
En vous souhaitant une belle journée.
Publié le 19/10/2023 09:55:04 par Estelle M. (Bienprêter)
Bonjour,
tout d'abord bravo pour l'agrément PSFP, en espérant que vous saurez le cahier des charges s'y référant.
J'ai quelques questions concernant la société SOREM,
emprunteur récurrent qui sollicite régulièrement le financement de bons de commande.
Si on compare quelques chiffres du bilan de l’année N-1 (2022) à l’année N-2 (2021),
que constate-t-on ?
Un bénéfice net annuel divisé par plus de 2 (de 26M à 11M)
Une Marge d’exploitation divisée par plus de 4
Une Marge nette divisée pratiquement par 9
Une dette nette en hausse de 260%
Un ratio d’endettement en hausse de 93%
Or, nulle mention de cette lourde dégradation des comptes dans votre fiche PROJET.
D’une part, pour chaque Projets SOREM, dans la rubrique "Le Projet - En résumé", vous indiquez un chiffre d'affaires ancien, de 2019 soit N-4 !!!
Si on prend la fiche du dernier projet en date (https://www.bienpreter.com/projets/3190 du 07/12/2023), le chiffre affiché ici est supérieur à 629 millions d'euros = "Chiffre d'affaires 2019 : 629 213 900,00 €".
D’autre part, dans la rubrique "Entreprise", vous donnez quelques chiffres issus du bilan de 2021
= c'est mieux mais ça reste du N-2 alors qu'on est en droit d'attendre du N-1 (chiffres 2022)
Ici le chiffre d'affaires ressort à 571 millions, pour un bénéfice de 26 Millions.
Là où ça devient plus ennuyeux, c'est que ce petit tableau synthétique présentant 4 lignes de bilan
est précédé d'un texte décrivant l'entreprise, au milieu duquel ceux qui prendront la peine de le lire,
trouveront une indication de chiffre d'affaires de 2022 (Ah ! N-1, enfin !) ... de 3,2 Millions seulement !!!
Pourquoi cet embrouillamini de dates, de lieux et de formes d’affichage, pour une même donnée « le chiffre d’affaires », qui complique sérieusement la lisibilité de son énorme variation dans le temps ? (suite à rachat et restructuration peut-on lire)
Pourquoi ne pas nous présenter proprement une petite synthèse des « Chiffres et ratios financiers annuels clés du porteur de projet pour les trois dernières années » tels que pourront les trouver ceux qui prendront la peine de télécharger le fichier PDF via le bouton « FICHE D’INFORMATION » situé à côté du bouton « PRETER » (https://www.bienpreter.com/projets/fici/3190).
Trouvez-vous normal que votre descriptif « Projet » et « Entreprise » ne fasse pas état d’une telle évolution des comptes de l’emprunteur ? Mais qu’à l’inverse, il affiche des chiffres obsolètes mais plus flatteur pour ce dernier ?
Publié le 07/12/2023 02:50:37 par Alain P. (Prêteur)
Bonjour Alain
Tout d'abord, merci pour vos félicitations concernant notre agrément PSFP, une reconnaissance qui atteste de notre conformité au cahier des charges. Nous tenons à vous assurer que nous prenons votre observation très au sérieux.
Votre regard averti sur les données financières de SOREM est précieux. Nous reconnaissons qu'avec le changement de site et la transition vers la FICI, certaines interférences ont pu perturber la présentation des informations. Nous travaillons activement à corriger ces aspects pour assurer la cohérence et la précision des données.
Nous vous encourageons à désormais vous référer systématiquement à la FICI, accessible via le bouton "FICHE D’INFORMATION", pour obtenir les chiffres et ratios financiers annuels clés les plus à jour. Nous sommes reconnaissants de votre vigilance et restons à votre disposition pour toute autre question.
En vous souhaitant une belle journée et de bonnes fêtes de fin d'année
Publié le 08/12/2023 15:45:45 par Estelle M. (Bienprêter)
correctif pour le message qui précède : ...que vous saurez respecter le cahier des charges y afférent
Publié le 07/12/2023 02:54:31 par Alain P. (Prêteur)