Crowdlending : 5 idées reçues qui freinent votre investissement

Trop risqué, pas assez transparent, réservé aux professionnels ? Le crowdlending souffre encore de nombreuses fausses croyances qui freinent les particuliers avant d’investir. Pourtant, ce mode de financement participatif peut s’avérer rentable, encadré et accessible, à condition d’en comprendre le fonctionnement. Dans cet article, nous passons en revue 5 idées reçues pour vous aider à mieux appréhender ce placement, diversifier votre patrimoine et comparer le crowdlending aux autres investissements comme les SCPI, l’immobilier ou l’assurance-vie.

Qu'est-ce que le crowdlending et comment fonctionne-t-il ?

Le crowdlending est une forme de financement participatif qui permet aux particuliers de prêter de l'argent directement à des entreprises, généralement des PME, en échange d’un rendement sous forme d’intérêts. Ce système se développe en marge des circuits bancaires traditionnels et séduit de plus en plus d’épargnants, soucieux de placer leur capital sur un horizon d’année défini, avec des supports plus transparents, plus performants et porteurs de sens.

Le crowdlending, une alternative au crédit bancaire

Concrètement, le crowdlending met en relation des porteurs de projet (entreprises à la recherche de fonds) et des investisseurs particuliers, via des plateformes spécialisées. Ces plateformes sélectionnent les dossiers, les analysent selon des critères financiers et opérationnels, puis les présentent aux prêteurs.

Ce modèle désintermédié permet aux entreprises d’accéder à des fonds plus rapidement et avec moins de contraintes, tout en offrant aux prêteurs une visibilité claire sur l’usage de leur argent. Chaque projet est assorti d’un taux d’intérêt, d’une durée de remboursement, et d’un niveau de risque estimé.

Quels sont les principaux avantages du crowdlending ?

Le crowdlending offre plusieurs avantages :

• Des frais de fonctionnement bas

• Des rendements attractifs, plus élevés que ceux des placements traditionnels

• Un soutien direct aux PME et à l’économie réelle, donnant du sens à votre épargne

• Des outils modernes permettant de gérer facilement son portefeuille et d’automatiser la diversification

• Une solution accessible à tous les profils d’investisseurs

• Une transparence accrue sur l’utilisation des fonds et le suivi des projets financés

Ainsi, le crowdlending s’impose comme une solution adaptée aux épargnants souhaitant dynamiser leur capital tout en donnant du sens à leur investissement.

Pourtant, malgré ses nombreux avantages, le crowdlending reste encore mal compris. Voici 5 idées reçues qui freinent souvent son adoption, et que nous allons vous aider à déconstruire.

Idée reçue n°1 : Le crowdlending est trop risqué

Le risque zéro n’existe pas… mais il se maîtrise

Dire que le crowdlending est trop risqué est une croyance largement répandue, mais qui mérite d’être nuancée. Comme pour tout placement, chaque support comporte ses propres risques. Pour les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou l’immobilier, il s’agit principalement du risque d’impayés de loyers ou de vacance locative. Les unités de compte d’une assurance-vie exposent, quant à elles, l’épargnant aux fluctuations des marchés.

Mais attention, crowdlending ne veut pas dire jeu de hasard. Lorsqu’il est encadré par une plateforme sérieuse, avec une sélection rigoureuse des projets de financement et des garanties adaptées, ce type d’investissement participatif peut offrir un bon équilibre entre risque financier et rendement. L’objectif ? Obtenir la meilleure performance possible, tout en gardant un niveau de risque maîtrisé.

Quels risques associés au crowdlending doivent être pris en compte ?

Comme tout placement financier, le crowdlending comporte plusieurs risques qu’il est essentiel de bien comprendre avant d’investir :

• Le risque de défaut de paiement : il s’agit du principal risque. Si l’entreprise ou le porteur de projet ne peut pas honorer ses remboursements, l’investisseur peut subir une perte partielle ou totale du capital investi. Même en présence de garanties ou d’assurances, ce risque ne peut jamais être totalement éliminé (Depuis son lancement, le taux de défaut de Bienprêter est à 0%).

• Un manque de liquidité : contrairement à des placements comme le Livret A ou un compte à vue, les sommes investies en prêt participatif sont souvent bloquées pendant toute la durée du projet (souvent de quelques mois à plusieurs années). Il peut donc être difficile de récupérer son argent avant l’échéance, sauf si la plateforme propose un marché secondaire permettant la revente de créances (comme le BP Flex).

• Le risque économique et conjoncturel : les fluctuations économiques, l’inflation, la hausse des taux d’intérêt ou encore les crises sectorielles peuvent affecter la santé financière des entreprises emprunteuses et augmenter le risque de défaut.

• Le risque de concentration : investir sur un trop petit nombre de projets ou dans un seul secteur accroît l’exposition en cas de problème. La diversification (répartition sur plusieurs projets, secteurs et durées) est donc essentielle pour réduire le risque global.

• Le risque réglementaire et fiscal : les règles encadrant le financement participatif peuvent évoluer (notamment la fiscalité sur les intérêts perçus), impactant la rentabilité nette de vos placements. Il est important de bien connaître la fiscalité applicable (par exemple la flat tax de 30 % en France).

Comment choisir une plateforme de crowdlending fiable ?

Pour choisir une plateforme de crowdlending fiable et sécurisée, plusieurs critères doivent être analysés avec attention. Commence par examiner sa réputation et ses antécédents : depuis combien de temps est-elle active ? Est-elle agréée en tant que PSFP (Prestataire de Services de Financement Participatif) ou régulée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) ? Ces éléments garantissent un cadre légal et une meilleure protection pour les investisseurs.

Consulte également les avis vérifiés d’autres utilisateurs et la notoriété de la plateforme dans le secteur du financement participatif. Analyse les frais de gestion, les conditions d’investissement minimum, la transparence des informations fournies sur chaque projet (montant, durée, garanties éventuelles, profil de l’emprunteur), ainsi que les mesures de sécurité mises en place pour protéger les dépôts et les données personnelles.

Une bonne plateforme de prêt participatif doit également publier des indicateurs fiables tels que le rendement moyen historique, le taux de défaut des emprunteurs, et détailler ses procédures de sélection et d’analyse des projets.

Enfin, privilégiez une plateforme qui permet une diversification des placements (secteurs variés, durées courtes et moyennes, différents types d’entreprises) et qui communique de manière régulière et claire avec ses prêteurs.

Bienprêter : sélection rigoureuse et dispositifs de protection

Chez Bienprêter, plateforme agréée en tant que PSFP par l’AMF, nous avons développé un modèle basé sur une sélection drastique des projets. Chaque dossier est soumis à une analyse complète de la santé financière de l’entreprise, du profil du porteur et du contexte économique. Un scoring précis sur 7 niveaux (de A++ à C) vous permet d’investir en toute connaissance de cause selon le risque associé à chaque projet de prêt.

Côté sécurité, nous avons renforcé nos dispositifs. 11 types de garanties possibles, dont la délégation de paiement, le nantissement de créances ou les cautions personnelles, peuvent être activés selon les projets pour réduire significativement le risque d’impayés.

Et pour mieux protéger votre argent, la diversification reste la stratégie la plus efficace : En répartissant votre capital sur plusieurs projets, vous diluez considérablement l’impact d’un éventuel défaut. Sur Bienprêter, cela est facilité par la large variété de projets proposés, issus de secteurs d’activité diversifiés : BTP, commerce, industrie, services, transition écologique… Vous pouvez ainsi investir dans différents types de créances, à différentes échéances, selon votre stratégie d’investissement en financement participatif. Les créances proposées sont généralement de courte durée (12 mois en moyenne), idéales pour un investissement financier à horizon rapproché avec un bon rendement.

Et pour aller encore plus loin, le marché secondaire BP Flex vous permet de revendre ou d’acquérir des créances en cours. Cette flexibilité constitue un véritable levier pour maîtriser votre risque : si une créance ne correspond plus à votre stratégie ou si vous souhaitez rééquilibrer votre portefeuille, vous avez la possibilité de la céder à d’autres investisseurs, sans attendre l’échéance du prêt. À l’inverse, vous pouvez également saisir des opportunités en acquérant des créances déjà en cours de remboursement, parfois à des conditions avantageuses.

Cette faculté d’ajuster votre exposition en temps réel renforce la maîtrise de votre gestion, tout en élargissant votre champ d’investissement selon l’évolution du marché du crowdlending ou de vos objectifs personnels (durée, rendement, niveau de risque souhaité).

Idée reçue n°2 : Le crowdlending est réservé aux professionnels ou aux gros investisseurs

Une plateforme simple et accessible à tous

Le crowdlending s’est longtemps vu comme un placement de niche, réservé à ceux qui maîtrisent déjà le monde de la finance. Cette perception est en réalité dépassée. Aujourd’hui, la majorité des plateformes ont fait de l’accessibilité et de la simplicité d’utilisation leur priorité. L’idée est claire : permettre à n’importe quel épargnant de comprendre rapidement le fonctionnement, d’identifier les projets financés et de suivre ses retours en temps réel, sans jargon inutile.

Chez Bienprêter, nous allons encore plus loin en proposant un site pensé pour être ergonomique et transparent. Chaque investisseur peut accéder à une information claire et détaillée sur les projets, leurs échéances et leurs rendements. Des outils visuels — graphiques, tableaux de suivi, prévisions — viennent compléter cette transparence, permettant d’investir en toute confiance.

Et parce que tous les investisseurs n’ont pas le même parcours, nous offrons un accompagnement personnalisé adapté aux profils avertis comme non avertis. L’objectif est simple : que chacun se sente guidé et à l’aise, qu’il s’agisse de son premier prêt ou de la gestion d’un portefeuille diversifié.

Un montant d’investissement minimum très faible

Autre idée reçue à déconstruire : le crowdlending serait réservé aux personnes disposant de gros capitaux. Là encore, la réalité est toute autre. Dans la majorité des cas, les plateformes fixent un ticket d’entrée volontairement bas, précisément pour démocratiser ce type d’investissement. Cela permet à chacun de tester le concept avec de petites sommes, puis d’augmenter progressivement son engagement s’il le souhaite. Cela offre également la possibilité de diversifier son portefeuille en répartissant son argent sur plusieurs projets, réduisant ainsi les risques.

En somme, le crowdlending n’est pas un club fermé pour investisseurs chevronnés. C’est un outil d’épargne moderne et ouvert à tous, qui prend toute sa dimension lorsqu’il est utilisé avec méthode et transparence.

Idée reçue n°3 : Le crowdlending ne rapporte pas autant que les autres placements financiers

Quels sont les rendements moyens ?

Le crowdlending est souvent perçu comme un placement secondaire, mais dans les faits il peut vraiment booster vos performances. Les plateformes affichent généralement des taux compris entre 7 et 10 % par an, ce qui les place bien au-dessus des produits d’épargne traditionnels.

Sur Bienprêter, la moyenne atteint actuellement 13 % (rendement annuel brut 2025). Cette performance s’explique d’abord par une sélection stricte des projets et des mécanismes de protection robustes. Mais d’autres facteurs entrent aussi en jeu : la spécialisation dans le financement court terme, qui offre des taux naturellement plus élevés ; la possibilité pour les entreprises d’obtenir une solution flexible et rapide (donc mieux rémunérée) ; et pour les investisseurs, la rotation rapide du capital qui permet d’accumuler les rendements. Enfin, grâce à un ticket d’entrée à 20 €, la diversification est accessible à tous, renforçant la solidité et l’attractivité globale du portefeuille.

En clair, il ne s’agit pas seulement d’un bon rendement sur le papier : c’est une performance qui repose sur une gestion rigoureuse du risque.

Les frais appliqués

Autre différence notable avec certains placements traditionnels : le crowdlending est généralement peu chargé en frais. Dans la plupart des cas, les investisseurs ne supportent ni frais d’entrée, ni frais de gestion. Les seules retenues concernent la fiscalité sur les intérêts (voir ci-dessous).
À l’inverse, des produits comme l’assurance-vie, les SCPI ou encore les fonds d’investissement prélèvent souvent 1 à 3 % de frais annuels, ce qui réduit sensiblement le rendement net.

Ainsi, le rendement annoncé par la plateforme est réellement perçu par l’investisseur, sans érosion cachée.

La fiscalité des intérêts

Comme tout revenu financier, les gains générés par le crowdlending sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé flat tax. Concrètement :

• 30 % au total, composés de 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.

• Un investisseur qui perçoit 1 000 € d’intérêts bruts conserve donc 700 € nets après fiscalité.

Cependant, il est possible d’opter pour l’imposition au barème progressif si cela est plus favorable à votre situation fiscale.

Comparaison avec les autres placements financiers

• Livret A : 1,7 % en 2025, exonérés d’impôt. Sécurité totale, mais plafonds et rendements bas.

• Assurance-vie (fonds euros) : 2 à 3 % brut, diminués par les frais de gestion et la fiscalité. Intéressante sur le long terme mais peu performante net.

• Immobilier locatif : 3 à 6 % brut, mais fiscalité lourde et gestion contraignante. Bonne valeur refuge mais peu liquide.

• SCPI : 4 à 6 % brut, ramenés autour de 3 % net après frais. Simple mais fiscalement pénalisant.

• Actions en bourse : 6 à 8 % en moyenne, mais avec une forte volatilité et la flat tax de 30 %. Rentable à long terme, risqué à court terme.

• Crowdlending : rendement brut 7 à 13 % en 2025, soumis à la flat tax de 30 %. Rendements réguliers sur horizons courts ou moyens, avec des mécanismes de protection pour limiter le risque de défaut.

• Cryptomonnaies : potentiellement >20 %… mais extrêmement volatiles et imprévisibles.

Le crowdlending occupe une position rare : rendement élevé, durée courte, transparence des frais. Il se place bien au-dessus des placements classiques, tout en restant moins spéculatif que les cryptos.

Idée reçue n°4 : Seules les entreprises en difficulté utilisent le crowdlending

Pourquoi cette idée reçue persiste-t-elle ?

Cette idée reçue vient souvent d’un malentendu : le crowdlending est parfois vu comme une solution de secours, un dernier recours pour des entreprises en difficulté financière.

Les raisons sont :

• La médiatisation de cas isolés d’entreprises en difficulté

• Un manque d’explications claires sur le fonctionnement du crowdlending

• Une méconnaissance des profils variés d’entreprises financées

La réalité : des entreprises diverses et rigoureusement sélectionnées

Rassurez-vous : le crowdlending ne s’adresse pas uniquement à des entreprises en difficulté, loin de là. En réalité, les sociétés qui sollicitent ce type de financement sont très diverses. Il s’agit souvent de PME dynamiques, d’entrepreneurs ambitieux ou d’acteurs bien établis qui souhaitent accélérer leur développement, financer un besoin de trésorerie ponctuel ou saisir une opportunité de croissance.

Ce mode de financement est parfois préféré aux banques car il est plus rapide et plus souple, notamment pour des PME bien établies qui trouvent les circuits bancaires trop lents ou trop rigides.

Pourquoi ces entreprises choisissent le crowdfactoring plutôt que la banque ?

Le crowdfactoring ne remplace pas les banques, mais propose une solution complémentaire.

• La banque reste idéale pour les financements longs et planifiables (achat de matériel, immobilier, investissements industriels).

• Grâce au crowdfactoring, les entreprises peuvent financer des besoins tactiques de trésorerie en quelques jours seulement, sur des durées courtes (jusqu’à 12 mois en moyenne).

Exemple concret :

Une entreprise de construction remporte un chantier de 150 000 € sur 6 mois. Les fournisseurs exigent un acompte de 30 000 €, et l’entreprise doit payer salaires et matériaux avant d’encaisser la facture du client.

• Avec la banque : un prêt long terme, souvent débloqué après plusieurs semaines.

• Avec Bienprêter : financement de leur Besoin en Fonds de Roulement (BFR) en quelques jours, avec un remboursement à l’échéance. Résultat : le chantier démarre immédiatement, sans fragiliser la trésorerie.

En résumé, les entreprises qui utilisent le crowdfactoring ne le font pas par défaut mais par choix stratégique, pour sécuriser leur trésorerie, rester réactives et saisir des opportunités que le circuit bancaire classique ne permet pas toujours de financer à temps.

Idée reçue n°5 : Le crowdlending manque de transparence et n’est pas réglementé

Le crowdlending, un secteur sous contrôle des autorités financières

Contrairement à une idée répandue, le crowdlending s’inscrit dans un cadre légal strict. En Europe, les plateformes doivent obtenir l’agrément Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) et sont supervisées par les autorités financières compétentes, comme l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) en France.

Cette réglementation impose des normes élevées de sécurité, de protection des investisseurs et de transparence. Les prêteurs bénéficient également de garanties supplémentaires, comme un délai légal de rétractation (4 jours chez Bienprêter), leur permettant de revenir sur leur décision en toute sérénité.

La transparence au cœur de notre démarche

Nous mettons un point d’honneur à vous fournir toutes les informations nécessaires pour comprendre chaque projet de financement participatif, ses risques financiers et sa notation précise. Nous communiquons de façon claire sur nos critères d’analyse et les garanties associées à chaque opération. Cette transparence, alliée à notre rigueur, vise à instaurer une relation de confiance durable avec nos investisseurs.

Pour aller plus loin, nous avons créé un outil spécifique : l’onglet “Analyse Bienprêter”, accessible sur chaque fiche projet. Cet outil d’aide à la décision vous offre une lecture claire et synthétique des principaux critères de sélection, via un diagramme visuel simple à interpréter. Plus la zone est étendue, plus l’indicateur est jugé favorable.

Chaque projet est ainsi analysé selon jusqu’à huit critères clés :

• Qualité de l’emprunteur : solidité financière, expérience et secteur d’activité.

• Fiabilité du débiteur : capacité du débiteur à honorer sa facture (collectivité, hôpital, entreprise…).

• Durée du projet : un horizon court limite les aléas.

• Niveau de garanties : cautions, délégations de paiement, hypothèques éventuelles.

• Marge brute de l’opération : potentiel de rentabilité mesuré.

• Ratio emprunt / créance : plus l’emprunt est faible par rapport à la créance, plus le risque est dilué.

• Encours total sur Bienprêter : visibilité sur l’endettement global du porteur sur la plateforme.

• Historique du porteur de projet : respect des engagements passés, qualité des échanges.

Grâce à cet outil, vous pouvez comparer les projets en un coup d’œil, affiner votre sélection et mieux piloter votre stratégie d’investissement.

C’est une façon concrète de vous donner plus d’autonomie et de renforcer votre capacité à maîtriser les risques.

Le crowdlending, encore récent dans le monde de la finance, suscite légitimement des questions. Pourtant, derrière ces idées reçues souvent infondées se cache un véritable levier d’investissement. Accessible et performant, ce type d’investissement participatif offre de belles opportunités de rendement, avec un bon équilibre entre risque financier et performance à long terme, surtout lorsqu’il est proposé par une plateforme de crowdlending sérieuse. Ne laissez pas passer l’occasion de diversifier votre portefeuille et d’explorer de nouvelles opportunités de projet à fort potentiel.